Jak zdecydować, co jest lepsze - inwestowanie funduszy lub płacą długów

Niezależnie od tego, czy jest to pożyczka hipoteczna, pożyczka konsumencka, karta kredytowa lub wszystkie razem, coraz więcej osób jest pochowanych pod uciskiem ich długów, a dla tych, którzy mają wystarczająco dużo zarobków, aby nadal trzymali głowę nad wodą, jedyną rozsądną Decyzja może wydawać się spłacać z długami, jak możesz raczej. Ale posto - to naprawdę najlepszy plan finansowy? Pomimo faktu, że wolność od długu jest naprawdę przyjemnym uczuciem, z niezwykle rzadką sytuacjami, może być lepiej opuścić długów (na przykład, aby zapłacić kredyt hipoteczny w minimalnej kwoty płatności miesięcznych) i wszystkich dostępnych gotówek do inwestowania. Nie mogę zdecydować, czy inwestować swoje pieniądze, czy pozwolić im zapłacić za zapłatę zadłużenia? Przeczytaj kilka zaleceń, które pomogą Ci dokonać właściwej decyzji.

Kroki

jeden. Rozpocznij plan budżetu wydatków. Zanim będziesz ogólnie rozważać kwestię inwestowania funduszy, upewnij się, że naprawdę masz wolne. Zarezerwuj część wynagrodzeń w bieżącym długiem długu na kredyty, mogą uszkodzić historię kredytową, a także prowadzić do akumulacji odsetek kary, który szybko zablokuje powrót do wszelkich inwestycji. Płaci co najmniej minimalne płatności za wszystkie pożyczki zawsze podczas.

Obraz zatytułowany zdecydować, czy inwestować lub spłacić długiem krok 2

2. Przed inwestowaniem funduszy, stwórz fundusz na czarny dzień. Teraz wszystko może się spojrzeć, ale co jeśli w przyszłym miesiącu tracisz pracę lub potrzebujesz pilnej kwoty do leczenia? Zanim zainwestujesz lub zapłacić dużą kwotę pożyczek, odłóż na bok mały fundusz na wszelki wypadek. Wielu ekspertów zaleca taki fundusz, aby dokonać co najmniej trzy miesiące kosztów obowiązkowych. Jednak liczba ta może się różnić w zależności od sytuacji i osobistych preferencji. Pieniądze te powinny być przechowywane na bezpiecznym, dostępnym koncie, jako opcję, w krótkotrwałym funduszu papierów wartościowych, ale nie tylko w pipsach (nie podawaj gwarancji zwrotu w krótkim okresie czasu) lub na rachunku depozytowym.

Obraz zatytułowany zdecydować, czy inwestować lub spłacić długu krok 3

3. Pomyśl o wypłacie długów w zakresie inwestycji pieniędzy. Jeśli płacisz kredyty 3000 rubli poniżej 13% rocznie, wtedy roczny zwrot ma 13%, dlaczego? Ponieważ w tym przypadku nie musisz płacić w przyszłych dodatkowych rubli 390, co oznacza, że będziesz miał 390 rubli niż gdybyś nie zapłacił za dług.

Obraz zatytułowany zdecyduj, czy inwestować, czy spłacić dług zadłużenia 4

cztery. Ułóż priorytety wśród kredytów. Niektórzy eksperci finansowi są zalecane przede wszystkim do zamknięcia kredytów o wyższym procentowym (najczęściej, są to karty kredytowe), a tylko następnie zamknij pożyczki o niższym procentach (zwykle to kredyty hipoteczne). Inni oferują listę ich wymieniania w kolejności woluminów, z najmniejszego do największego i najpierw płacić wszystkie małe, podczas gdy w pozostałej części płacących minimalnych kwot. Następnie, gdy wypłacane są małe pożyczki, kwota, która je, jest plussing do zapłaty następnego zadłużenia, dodając sumę minimalnej płatności. Ta metoda została wywołana "Com śniegu długu," I przynosi ogromne poczucie satysfakcji i łagodzi właściciela kilku pożyczek.

Obraz zatytułowany zdecydować, czy inwestować lub spłacić długu krok 5

pięć. Porównaj roczny zwrot z inwestycji z stopami procentowymi na kredyty. Poznawanie możliwości inwestycyjnych, porównują poziom dochodu na ich poziomie długów. Przypuśćmy, że próbujesz zdecydować, co jest lepsze: przed zapłaceniem kredytu hipotecznego, dodając dodatkowe 3000 rubli do miesięcznych płatności lub każdego miesiąca, aby zainwestować te 3000 rubli. Jeśli stawka zgodnie z pożyczką samochodową wynosi 6%, wygra, jeśli możesz zainwestować te 3000 rubli w ramach procentu powyżej 6%. Jeśli planujesz zaoszczędzić oszczędności na 5%, lepiej, aby uczynić te pieniądze zapłacić pożyczkę. Zadaj również sobie pytanie, zabrałbyś teraz nową pożyczkę do inwestowania w tym procentach. Jeśli tego nie zrobiłeś, lepiej płacić dług, a następnie inwestować w fundusze.

Obraz zatytułowany zdecydować, czy inwestować lub spłacić długu krok 6

6. Wziąć pod uwagę wpływ podatków. Nie wystarczy po prostu poradzić sobie z procentami, które otrzymujesz z inwestycji funduszy lub zapłacić pożyczkę. Powinieneś również dowiedzieć się, jeżeli Twoje dochody z inwestycji są opodatkowane i czy odsetki od pożyczki zostaje zwolnione z podatku. Kwestia podatków może znacznie skomplikować sprawę, więc jeśli nie jesteś pewien, czy możesz sobie poradzić ze wszystkimi odpowiednimi przepisami podatkowymi i niezależnie wprowadzać obliczenia, rozważ możliwość przyciągnięcia eksperta finansowego. Poniżej na przykład stosowane dane obowiązującego prawodawstwa Stanów Zjednoczonych.

Kredyty hipoteczne z reguły obejmują odliczenie na opodatkowaniu, więc Real Stopa procentowa, na której płacisz, niższy niż podany. (Uwaga: korzystasz z nieruchomości tylko wtedy, gdy planujesz wyznaczyć środki na odliczenie podatkowe. W przeciwnym razie ten aspekt nie odgrywa dla ciebie żadnej roli).

Zwykłe inwestycje zazwyczaj podlegają opodatkowaniu, co może znacznie zmniejszyć poziom powrotu.

Inwestycje z opóźnionym podatkiem dochodowym zmniejszają odpowiednio poziom dochodów opodatkowania real Powrót inwestycji może być wyższy niż żądany.

Obraz zatytułowany zdecydować, czy inwestować lub spłacić długu krok 7

7. Płacić z długami, dzięki której stopa procentowa jest wyższa niż to, co możesz uzyskać z inwestycji. Istnieje duża szansa, że można znaleźć stosunkowo bezpieczny sposób, aby zainwestować fundusze bardziej opłacalne niż poziom procentowy kredytu hipotecznego. Jednak znacznie trudniej jest znaleźć możliwość inwestowania pieniędzy w wyższy odsetek niż 21% kartą kredytową, bez wysokiego ryzyka. W ten sposób wprowadzenie priorytetów długi, z listą przed naszymi oczami, określ wszystkie długi z wysokim poziomem stóp procentowych i najpierw spłacić z nimi. Inną strategią jest zapłacenie wszystkich małych pożyczek na raz (nawet jeśli stopa procentowa jest niska) i uwolnienie gotówki na inwestycje lub wypłaty na większych pożyczkach.

Obraz zatytułowany zdecydować, czy inwestować, czy spłacić długu krok 8

osiem. Włóż środki tylko wtedy, gdy oczekiwany poziom powrotu jest znacznie lepszy od oprocentowania kredytów. W końcu zapłacisz za wszystkie swoje zobowiązania z dużym zainteresowaniem i znaleźć akceptowalny sposób zainwestowania, co zapewni Ci dochód powyżej, a nie płatności na kredyty o niskim interesie. Tylko w tym momencie istnieje prawdziwe znaczenie do inwestowania funduszy, a nie do inwestowania ich w nadpełnianie składek na pożyczkę.

Czyste ryzyko. W przeciwieństwie do gwarantowania "dochód", które otrzymujesz, płacąc wszystkie długi, inwestycje obejmują pewne ryzyko. Inwestycje o niskie ryzyko, takie jak oszczędności odsetek, rachunki depozytowe i gwarantowane obligacje rządowe są dość bezpiecznymi typami inwestycji, ale trudno dochód na nich przekroczy stóp procentowych nawet najtańszych pożyczek. Szeroka gama innych rodzajów inwestycji, w tym wzajemnego wpływu i zakupu, mogą przynieść dochód wyższy niż stopy procentowe na kartach kredytowych, ale te przychody nie są gwarantowane, a ponadto istnieje ryzyko utraty całej kwoty. Ogólnie rzecz biorąc, im wyższy dochód reklamowany z inwestycji, tym wyższe ryzyko. Więc powinieneś zdefiniować swój własny poziom Ryzyko tolerancji, przed inwestowaniem.

Pomyśl o swoich przyszłych zobowiązaniach finansowych. Kiedy ubiegasz się o hipotekę lub inny rodzaj pożyczki, poziom odsetek (cena pożyczki) będzie zależeć głównie na twojej ratingu kredytowym. Jednym z głównych czynników określających poziom ratingu kredytowego jest ilość kredytów, które są obecnie używane w stosunku do poziomu płatności, na które możesz sobie pozwolić. Tak więc, w niektórych przypadkach wygrasz, jeśli płacisz długi - nawet jeśli możesz zarobić więcej na stosunkowo bezpiecznych inwestycjach - ponieważ zwiększy to zdolność kredytową i pozwoli Ci zaoszczędzić na procentach przyszłej hipoteki.

Rada

Jeśli jesteś żonaty, upewnij się, że współmałżonek lub współmałżonek podziela twój plan działania. Jeśli pojawią się wątpliwości, najpierw spłacić z długów, a następnie poszukaj kompromisowego rozwiązania. Być może bardziej ostrożny partner będzie zlokalizowany, aby zainwestować darmowe fundusze po zredukowaniu długu do pewnego poziomu.
Te same zalecenia mogą być stosowane do wyboru między krótkoterminowym (15 lat) a długoterminową (30-letnią) hipoteką. Ponieważ przez krótszy okres uzyskasz niższą stopę procentową, oszczędności (różnica między pełnymi płatnościami na 30 do 15 lat) może być postrzegana jako zwrot z inwestycji w krótkoterminowej hipotece. Ten dochód wzrasta proporcjonalnie do spadku w okresie pobytu w mieszkaniu lub domu. Jeśli sprzedasz dom w ciągu 2-3 lat, otrzymasz wyższy roczny dochód, a nie sprzedaje 12 lat później. Niektórzy ludzie wolą wykonać długoterminową hipotekę, nawet jeśli mogą sobie pozwolić na zapłacenie za krótkoterminowy. Często robią to, aby móc inwestować bezpłatne pieniądze miesięcznie. Jednak sens ma sens tylko wtedy, gdy roczny dochód inwestycyjny przekracza roczny dochód z wyboru kredytu hipotecznego i chyba że naprawdę inwestujesz te fundusze. Jeśli nie masz wystarczającej dyscypliny (i większość ludzi go nie posiada) regularnie inwestować, krótkoterminowa hipoteka zmusi cię do uratowania pewnej kwoty.
Wolność od zadłużenia pozwala przeprowadzić bardziej agresywną politykę inwestycyjną i bardziej hojnie inwestować w miłość.
Istnieje wiele kalkulatorów w Internecie, aby pomóc Ci dokonać wyboru między inwestycjami i zadłużeniem, a także między wynajem krótkoterminowych i długoterminowych.
Kredyty inwestujące i płacące nie jest wyborem lub lub lub lub lub lub. Jeśli zapłaciłeś wszystkie pożyczki z dużą stopą procentową i chcesz zacząć inwestować pieniądze, równolegle do pożyczki studenckiej lub kredytu hipotecznego, do przodu! Podziel swoje wolne środki (lub co pozostało po zakończeniu płatności kredytów zamkniętych) na pół i zainwestuj połowę inwestycji, a drugi - spłacić długów na kredyty.
Znajdź osobę płonącą pragnienie uwolnienia się od wszystkich długów i spotkać go regularnie. Rozwijaj relacje odpowiedzialności, które są w stanie pomóc Ci podejmować decyzje dotyczące dużych zakupów i przejść przez cierną ścieżkę wyzwolenia z długów.
Skonsultuj się z profesjonalistą. Wielu ekonomistów i doradców finansowych może pomóc w opracowaniu planu, który pozwoli Ci zainwestować w przyszłość, uwalniając od obecnych długów.

Ostrzeżenie

Większość kalkulatorów onlineMówi, To z twoimi depozytami wszystko będzie w porządku i nie uwzględni wszelkich możliwych zagrożeń. Jeśli twoje inwestycje nie podają oczekiwanym rezultatem, możesz być w sytuacji, w której wszystkie siły idą do płacenia długów, podczas gdy oszczędności są nadal gdzieś w zerowym znaczniku.
Nigdy nie bierz pieniędzy wyłącznie w celu ich inwestowania. Większość schematów inwestycyjnych (jeśli nie wszystkie) nie gwarantują poziomu powrotu. Wszystkie pożyczki będą wymagały płatności odsetek. Bardzo łatwo uwięzić między inwestycjami o niski procent i długów z wysoką.
Inwestycje oznaczają ryzyko i wybierając inwestycję darmowych funduszy zamiast płacić obecnych długów, potencjalnie ryzykowne. Poziom ryzyka, oczywiście zależy od metody inwestycyjnej, więc należy dokładnie zważyć wszystkie opcje. Jednocześnie pamiętaj, że do odroczenia płatności do funduszu emerytalnego, aby szybko zapłacić pożyczkami, jest również bardzo ryzykowny.
Ten artykuł jest charakterem jedynie ogólnych wytycznych i nie może zastąpić profesjonalnych porad finansowych lub prawnych.